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「取引先の入金まで待てない」「今すぐ運転資金がほしい」――起業準備中や開業直後の個人事業主・フリーランスの方にとって、資金繰りは大きな課題です。そこで注目されているのが、ファクタリングで請求書(売掛金)を即日現金化するという方法。本記事では、
この記事で分かること
- ファクタリングの基本的な仕組み
- 即日対応のおすすめファクタリング業者比較
- 2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い
- メリット・デメリットや注意点
- その他の資金調達手段との比較
などを総合的に解説します。
【資金調達を急ぐ際に頼りになるファクタリング会社TOP3】
数ある選択肢から最適な会社を選ぶために、特におすすめの3社を比較できる早見表をご用意しました。理想的なファクタリングを実現するには、最低でも3社から見積もりを取り、手数料や手取り額などの条件を比較検討することが不可欠です。
サービス名 | 審査時間 | 入金速度 | 手数料 | 契約形態 | 提出書類 |
---|---|---|---|---|---|
【1位】![]() アクセルファクター | 2者間、3者間 | ・写真付き身分証明書 ・請求書 ・預金通帳 ・直近の確定申告書 | |||
【2位】![]() ビートレーディング | 2者間、3者間 | ・通帳のコピー(表紙付き、直近2か月分) ・売掛金に関する資料(請求書・契約書など) | |||
【3位】![]() labol(ラボル) | 2者間 | ・本人確認書類 ・請求書 ・取引を示すエビデンス |
上記の3社は、いずれも実績豊富で信頼性の高いファクタリング会社です。透明性の高い手数料体系、迅速な審査、そして法人・個人事業主問わず幅広い事業者への対応など、多くのメリットを備えています。さらに、売掛金の買取金額に上限・下限がないため、様々な規模の資金ニーズに対応可能です。
3社それぞれの特徴を比較し、最も好条件の会社を見つけることで、スムーズかつ有利な資金調達を実現できるでしょう。改めて強調しますが、複数の見積もりを取得し、比較検討することが、最適なファクタリング会社選びへの近道です。
この記事はで読むことができます。
1.ファクタリングとは?仕組みと基本知識

ファクタリングとは、自社が保有する売掛金(取引先への請求書)をファクタリング会社に買い取ってもらい、支払期日前に現金を受け取る資金調達方法です。
借入ではなく「債権の売却」にあたるため、バランスシート上の負債を増やさずに資金を得られるのが特徴。創業直後や赤字決算でも、取引先の信用力が高ければ利用しやすい点で注目されています。
ファクタリングの基本的な流れ(2社間ファクタリングの例)

- フリーランス・個人事業主であるあなたが、取引先に請求書を発行。
- ファクタリング会社にその売掛金を買い取ってもらう契約を結ぶ。
- ファクタリング会社が、請求書額面から手数料を引いた金額を最短即日であなたに振り込み。
- 後日、取引先は期日にファクタリング会社へ直接支払いを行う。
- 借金ではない:あくまで「売掛金を売る」取引なので、個人や企業の信用情報に傷がつきにくい。
- 手数料:数%~20%程度が一般的。2社間と3社間で相場が異なる。
- 償還請求権の有無:通常はノンリコース(回収不能でもファクタリング会社がリスクを負う)が原則だが、契約内容は要確認。

銀行融資より審査が早く、最短即日で資金化できるのがファクタリングの大きな魅力です。フリーランスでも利用できるサービスが増えているため、「急ぎの出費があるが、入金は先」というときに強い味方となるでしょう。
2.2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには大きく分けて2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあります。ここでは両者の違いをまとめた比較表を見てみましょう。
比較項目 | 2社間ファクタリング (利用者+ファクタリング会社) | 3社間ファクタリング (利用者+ファクタリング会社+取引先) |
---|---|---|
契約形態 | 取引先へ通知せずに利用 | 取引先の承諾が必要 |
資金化スピード | 最短即日(書類が揃えば数時間) | 数日〜数週間(取引先の協力が必須) |
手数料相場 | 高め(10~20%前後) | 安め(数%~10%前後) |
取引先への影響 | 知られずに資金化できる | 資金繰りが厳しいと見られる可能性 |
メリット | – 迅速かつ秘密裏に調達 – 煩雑な手続きが少ない | – 手数料を抑えやすい – 取引先公認で安心感 |
デメリット | – 手数料負担が大きい – 登記費用が発生する場合も | – 即日は困難 – 取引先に利用が伝わる |
もし「今すぐお金がほしい」のであれば、スピード重視の2社間ファクタリングが一般的。一方で「手数料を抑えたい」「取引先とも協力的な関係がある」という場合には3社間ファクタリングが向いています。
フリーランスや個人事業主が緊急の資金調達を希望する場合は、多くが2社間を利用するケースが多いです。

資金調達のスピードを重視するなら2社間ファクタリング、手数料を抑えたい場合は3社間ファクタリングを検討すると良いでしょう。もっと詳しく知りたい方は下記記事でも解説しています。

3.即日対応可能なファクタリング業者おすすめランキング

続いて、最短即日で資金調達できるファクタリングサービスを厳選紹介します。ここでは、
- 信頼性(実績・運営母体)
- 手数料の妥当性
- 審査〜入金までのスピード
- フリーランス・個人事業主への柔軟な対応
といった観点から、おすすめ業者をピックアップしました。
第1位:QuQuMo(ククモ)

- 完全オンラインで契約手続きが完結
- 最短2時間で入金
- 債権譲渡登記が不要
- 手数料は1~10%台と業界屈指の安さ
QuQuMo(ククモ)は、GMOあおぞらネット銀行のサービスを活用したオンライン完結型ファクタリング。請求書と通帳コピーだけで申し込みができ、最短2時間で資金が振り込まれるのが最大の魅力です。
フリーランスや小規模事業者でも利用しやすく、登記費用がかからない点もメリット。「スピード・コスト・手軽さ」の三拍子が揃ったおすすめNo.1サービスです。
メリット
- 資金化スピードが業界トップクラス
- 手数料率が業界最安水準
- 限度額が高い
デメリット
- 審査通過率は非公開
最短2時間で入金される即日ファクタリング

第2位:ペイトナーファクタリング

- フリーランス・個人事業主特化
- 手数料一律10%
- 最短10分で入金
- 初回買取は最大25万円まで、利用実績で上限UP
ペイトナーファクタリング(旧yup先払い)は、とにかくスピードとシンプルさを重視した個人向けファクタリング。手数料が「一律10%」と明瞭なので、事前にいくら手元に残るか計算しやすい利点があります。
請求書1枚と本人確認書類でOK、平日10~19時の申込みなら最短10分という爆速入金が可能。ただし高額案件は苦手なので、数万円~数十万円の小口対応が中心です。
メリット
- 手数料が10%固定
- 累計申請件数20万件以上
- 最短10分で審査結果を通知・入金
- 取引先に通知されない
デメリット
- 電話対応は不可
- 365日24時間対応ではない
- 給料ファクタリングはできない
- 初回利用限度額は25万円以下
フリーランス向け報酬即日払いサービス

第3位:ラボル

- 土日祝も審査&入金に対応
- 最短30分で資金化
- 1万円からの少額請求書もOK
- 柔軟審査で新規取引先の債権にも対応可
ラボルは、週末や夜間など他社が対応しにくい時間でも申し込み・審査を受け付けることで人気を集めています。基本的にオンライン契約で進められ、必要書類も請求書のみで審査をしてもらえるケースが多いのが魅力。創業直後や赤字決算のフリーランスでも柔軟に審査してもらえると評判です。
メリット
- 個人事業主の利用も可能
- 少額利用に対応している
- 2者間・3者間両方に対応
- 高い審査通過率
デメリット
- 2者間ファクタリングの高額手数料
- 審査の遅延の可能性
- 多数の必要書類
1万円から買取可能で最短30分で入金

第4位:ビートレーディング

- 業界大手で累計買取実績が豊富
- 2社間・3社間どちらも対応
- 最短2時間入金の実績あり
- 大口取引もOK(数億円規模まで対応可能)
ファクタリングを広く普及させた老舗企業の一つ。大手ならではの資金力とノウハウがあり、幅広い業種・規模の売掛金を取り扱っています。初回利用でも最短当日の振込が可能で、契約はオンラインまたは対面のどちらでも選択OK。
悪徳業者のリスクを避けたい方にとって、ビートレーディングの知名度や実績は安心材料となるでしょう。
メリット
- 資金化スピードが速い
- 限度額が高い
デメリット
- 手数料率は高め
- 審査通過率は非公開
最短2時間で入金される即日ファクタリング|まずはWebで見積もり依頼から!

第5位:アクセルファクター

- 2社間ファクタリング専門
- 専任担当による柔軟対応
- 最短即日入金にも対応
アクセルファクター、中小企業やフリーランスをメインターゲットにしたファクタリング会社。対面契約だけでなく、オンライン・メールでのやりとりも可能で、多忙な事業者でも手軽に利用しやすい点が特徴です。審査がスピーディーなだけでなく、入金スピードの早さときめ細かなサポートでリピーターも多いと評判です。
メリット
- 審査通過率が高い
- オンライン完結で手続きが簡単
- 赤字決算や税金滞納があっても相談可能
デメリット
- 限度額は低め
審査通過率93%・手数料業界最安値

第6位:PayToday

- オンライン完結
- 手数料は5%〜
- 審査難易度が比較的低め
PAYTODAYは、請求書をアップロードすればウェブ上で完了するシンプルな申込フローが特長。必要書類が少なく、比較的柔軟に審査を行うため、創業間もない個人事業主でも利用しやすいのがメリットです。入金スピードは最短即日となっており、小口資金のつなぎに適しています。
メリット
- 審査スピードと資金化スピードが圧倒的に速い
- 手数料率が業界最安水準
- オンライン完結で手続きが簡単
デメリット
- 限度額は案件によって異なる
- 審査通過率は非公開
取引先への通知が不要な2社間ファクタリング
第7位:日本中小企業金融サポート機構


- 中小企業・個人事業主支援に特化
- 経験豊富なアドバイザーによる相談対応
- 幅広い業種の債権買い取り実績
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業や個人事業主に向けた資金調達サポートを総合的に行う団体。ファクタリングだけでなく融資や補助金活用の相談なども一括して対応するため、幅広い選択肢から最適な資金繰りプランを提案してもらえます。事業の状況に合わせて柔軟に相談したい方におすすめです。
メリット
- 専門家による財務コンサルティングを受けられる
- 売掛先の承認が不要な2社間ファクタリングも利用可能
- 経営革新等支援機関が運営
- 手数料が業界最安値水準
デメリット
- 状況によっては、入金まで時間がかかる場合もある
経営革新等支援機関に認定されているファクタリング会社

第8位:トップ・マネジメント

- 2社間ファクタリングに注力
- 支店・提携先が全国にあり広域対応
- 最短即日の入金事例多数
トップ・マネジメント は、創業間もない事業者から中堅企業まで幅広く実績を持つファクタリング会社。登記不要の2社間ファクタリングを中心に展開し、スピードと顧客サポートの手厚さが評価されています。地方在住でもオンラインで契約が完結するため、遠方の方にも利用しやすいと好評です。
メリット
- 債務者への配慮が行き届いている
- 手数料率が業界最安水準
- 審査スピードが速い
- 即日入金に対応
デメリット
- 2社間ファクタリングは取り扱っていない
- 審査通過率は非公開
創業13年の実績!
第9位:えんナビ

- 全国対応の大手ファクタリング比較サービス
- 一括見積もりが可能
- 最短即日で契約できる提携先多数
ファクタリング【えんナビ】は、自分で複数社を探す手間を省きたい事業者向けの“ファクタリング紹介サービス”。簡単なヒアリングをもとに、信頼性のあるファクタリング会社を複数提案してくれます。各社の手数料や条件を比較しやすいため、最適な業者を選びたい方に向いています。
メリット
- お客様満足度は93%以上
- 24時間365日スタッフが直接対応
- 手数料が業界最低水準
- ファクタリング業界の中でも問い合わせ数が多い
デメリット
- 審査通過率は非公開
24時間365日スタッフが直接対応
第10位:オンラインファクタリングJBL

- 完全オンラインで来店不要
- AI審査を導入しスピーディー
- 手数料は案件ごとに異なるが低水準を目指す
オンラインファクタリングJBLは、最新のテクノロジーを活用した審査体制が特徴。必要書類をアップロードするだけで最短即日入金まで完結するため、忙しいフリーランスや中小企業が気軽に利用しやすいサービスです。契約手続きがシンプルで分かりやすい点も高評価を得ています。
メリット
- 資金化スピードが速い
- 手数料率が業界平均レベル
デメリット
- 審査通過率は非公開
- 限度額は非公開
最短2時間で請求書を資金化!
第11位:ベストファクター

- 累計数千社以上の取引実績
- 2社間・3社間のいずれにも対応
- 見積もり相談無料
ベストファクターは、実績豊富なスタッフが在籍し、利用者一人ひとりの状況に合わせた柔軟なプランを提示してくれる点が特徴。事前の問い合わせや見積もりで、手数料や契約条件をしっかり確認できるため、初めてファクタリングを利用する事業者にも安心感があります。
メリット
- 審査通過率が92.25%と高い
- 手数料率が業界平均レベル
- 審査スピードが速い
デメリット
- 限度額は非公開
第12位:エスコム

- シンプルな契約フロー
- 買取可能額が幅広い(少額〜大口まで)
- 迅速対応が強み
【エスコム】法人専門は、最短即日の資金化を目指すファクタリング会社で、利用者目線で分かりやすい手続きが好評。2社間・3社間ファクタリングの両方に対応しており、細かい要望や相談にも丁寧に応じてくれます。
初回利用時でも柔軟な審査をしてもらえるため、急ぎの資金ニーズをカバーしやすいでしょう。
メリット
- 幅広い種類の債権に対応
- 1億円と高額な限度額が魅力
デメリット
- 資金化スピードは翌日
- 審査通過率は非公開
簡単WEB契約で即資金化できます
参考:個人事業主・フリーランスが利用できるファクタリングおすすめ17選
第13位:フリーナンス即日払い

- フリーランス特化(報酬を最短即日先払い)
- 安定した運営母体(GMOクリエイターズネットワーク)
- 手数料は買取金額に応じて変動
FREENANCEは、フリーランスの請求書を買い取る形式で、報酬の入金を早められるサービス。口座開設者向けの補償制度「フリーナンスあんしん補償」が用意されているなど、独立事業者を多角的にサポートしている点が特徴です。手数料率は一定ではないものの、利用しやすい水準に設定されています。
メリット
- フリーランス向け総合プラットフォームなので、様々なサービスと連携できる
- GMOグループの運営なので、安心感がある
- 手数料率が比較的低い
デメリット
- 審査基準はやや厳しめ
累計利用人数など7部門でNo.1を獲得!
※上記は各社の主な特徴・概要をまとめたもので、詳細条件や最新情報は必ず公式サイトをご確認ください。
4.ファクタリングのメリット・デメリット

メリット
ファクタリングには、以下のようなメリット・デメリットがあります。
- 即日資金化が可能:審査・入金が迅速で、銀行融資のように数週間かからない。
- 信用情報を傷つけにくい:借入ではなく債権売却なので、財務上の負債を増やさない。
- 赤字決算・創業直後でも利用OK:審査の基準は売掛先の信用力。事業者本人の状況が厳しくても利用しやすい。
- 取引先に知られず資金調達できる(2社間):「資金繰りに苦労している」イメージを持たれずに済む。
- 手数料コストが発生:銀行融資より割高(数%~20%程度)。利用頻度が高いと利益を圧迫する。
- 高額資金には限度がある:小口・中口向けがメインの業者も多い。
- 根本的な経営問題の解決にならない:売掛金を前倒しで得るだけなので、赤字の続く状態を放置すると自転車操業に陥るリスクも。
- 悪徳業者の存在:法外な手数料や偽装ファクタリング(実質貸付)を行う業者が一部あるため、慎重な業者選びが必要。
ファクタリングはあくまでも「つなぎ資金」や「キャッシュフローをスムーズにする」ための手段です。長期的な資金不足や構造的な赤字を抱えている場合は、ビジネスモデルの見直しや銀行融資の検討も並行して行いましょう。
5.ファクタリング会社を比較するポイント
比較ポイント①:少額から利用可能な会社を選ぶ

一般的なファクタリング会社は、ある程度の金額の売掛債権でないと手数料が見合わないため、最低買取金額を設定しています。これは、少額の資金調達を希望する事業者にとって、利用のハードルが高いことを意味します。
審査が甘いファクタリング会社の中には、1万円からの少額取引に対応している業者も。少額の資金調達を希望する事業者や、売掛債権の金額が比較的小さいフリーランスにとって、非常に利用しやすいサービスと言えます。
ただし、少額のファクタリングは、手数料率が高くなる傾向がある点に注意が必要です。
1万円から利用できる会社は下記記事でまとめています。

比較ポイント②:法人だけでなく個人事業主・フリーランスも利用可能か?

創業間もない事業者や、取引実績が少ないフリーランスにとって、審査基準が柔軟な会社を選ぶことが重要です。最近ではフリーランスに特化している会社も出てきています。
個人事業主やフリーランスの場合、売掛先が法人であることが条件となる場合がほとんどです。売掛先が個人事業主やフリーランスの場合は、審査に通りにくい可能性が高いため、注意が必要です。
フリーランスにおすすめのファクタリングサービスは下記記事で詳しく解説しています!

比較ポイント③:提出書類が少ない会社を選ぶ

法人向けのファクタリングでは、通常、多くの書類提出が必要です。例えば、決算書、試算表、登記簿謄本、取引基本契約書など。これらの書類を準備するのは時間と手間がかかります。
一方、審査が甘いファクタリング会社では、必要書類が最小限に抑えられています。例えば、請求書と本人確認書類、通帳のコピーだけで済む場合も。これは、審査基準が柔軟であることを示唆しており、書類の準備に時間や費用をかけられない事業者にとって大きなメリットとなります。
ただし、必要書類が少なくても、虚偽の情報を提供したり、書類を偽造したりすることは絶対にやめましょう。発覚した場合、契約解除になるだけでなく、法的責任を問われる可能性もあります。
必要書類が少ない会社おすすめのファクタリングサービスは下記で紹介しています。

6.ファクタリング利用時の注意点

ファクタリングの利用には、メリットだけでなく、デメリットやリスクも存在します。利用を検討する際には、以下の3つの点に注意しましょう。
1)悪徳業者に注意
ファクタリング業界には、悪質な業者も存在します。
- 相場を大きく超える手数料(30~50%以上)を提示する
- 契約時の説明が曖昧で、後から別料金を上乗せ請求
- 実質的に“給与ファクタリング”のような違法貸付の可能性
特にこうしたケースは要警戒。必ず複数社で見積もりを比較し、手数料や契約内容、金融庁への登録状況を確認し、信頼できる会社を選びましょう。下記記事で詳しく解説しています。

2)「償還請求権あり」は要注意
本来ファクタリングはノンリコースが基本です。しかし中には、万一取引先から入金がない場合に利用者(あなた)へ返済を求める契約=偽装貸付を結ばせる業者も。
契約書の「償還義務」の有無を必ずチェックしましょう。
3)個人向け「給与ファクタリング」は違法
給与明細を買い取ると称した“給与ファクタリング”は、行政指導によって実質ヤミ金とみなされる事例が多発。現在は明確に違法とされているため、利用してはいけません。
あくまで事業用の売掛金がある場合に限定してサービスを選んでください。
4)信頼できる業者を選ぶ
- 会社所在地や代表者情報が公式サイトに明記されているか
- 利用者の口コミや評判(極端に悪評が多くないか)
- スタッフの対応が丁寧・質問に明確に答えてくれるか
これらをチェックし、安心して任せられるファクタリング会社を探しましょう。
7.ファクタリング以外の資金調達手段との比較
ファクタリング以外の資金調達方法も検討しましょう。
- 即時性を優先するならファクタリングや一部ビジネスローンが便利。
- 長期的・大口の資金ニーズなら銀行融資や出資が適している場合も。
- 状況に応じて複数の手段を組み合わせるとよい。
それぞれ資金調達手段別に解説していきます。
銀行融資・政策金融公庫

- 低金利かつ長期借入が可能。
- 審査に時間がかかり、担保・保証人が必要になる場合も。
- 今すぐ資金が必要なケースには不向き。
下記記事で詳しく解説しています。

ビジネスローン(ノンバンク)
- 即日融資可能なところもあるが、金利は年10~15%と高め。
- 借入のため返済義務あり。信用情報に影響する。
ビジネスローンについては下記記事で解説しています。

クレジットカード・カードローン
- 少額ならすぐに借りられる。
- 金利が高く(15~18%前後)、限度額も小さい。
- 個人ローン枠を事業資金に使うと後々リスクも。
カードローンは住信SBIネット銀行がおすすめです。下記記事で解説しています。

補助金・助成金
- 採択されれば返済不要。
- 手続きや審査に時間がかかり、事後清算が多い。
- 「今すぐ現金が欲しい」ニーズには向かない。
下記記事で詳しく解説しています。

出資(ベンチャーキャピタル・エンジェル)
- 返済不要だが、株式を渡すため経営権の一部を手放すリスク。
- 調達までは時間と交渉が必要。
- 小口のつなぎ資金には不向き。
ベンチャーキャピタルについては下記記事で解説しています。

8.まとめ:ファクタリングを即日で活用し、資金繰りをスムーズに
本記事のまとめです。
- ファクタリングは売掛金を使った即日資金調達であり、特にフリーランスや個人事業主には心強い手段。
- 2社間ファクタリングなら取引先に知られず短時間で資金化できるが、手数料は高め。3社間は手数料が安いが、即日は難しい。
- おすすめ業者としては、オンライン完結・最短2時間の「QuQuMo(ククモ)」、手数料一律&最短10分入金「ペイトナーファクタリング」、土日対応「ラボル」、大手で安心の「ビートレーディング」などが挙げられる。
- メリットは「審査が早い・赤字でも利用しやすい・借入にならない」など。デメリットは「手数料の負担・悪徳業者のリスク」など。
- 業者選びでは、相場より極端に高額な手数料や、契約内容が不透明な会社に注意。
- ファクタリングはあくまで「つなぎ」や「キャッシュフロー対策」の一環。根本的な経営改善には融資や補助金、事業モデルの見直しも重要。
資金繰りは事業運営の生命線です。ファクタリングを正しく使いこなし、必要なときに即日で資金を確保できれば、ビジネスを安定的に成長させる手助けとなるでしょう。
本記事が、あなたの資金調達の成功に少しでもお役に立てれば幸いです。
参考:ファクタリングおすすめ17社!手数料や買取可能金額ごとに比較!
9.起業時の資金調達は「タチアゲ起業コーディネート」へご相談を!

最後に、これから独立・起業を目指す方や、開業直後で資金繰りに不安を抱えている方に朗報です。「タチアゲ起業コーディネート」なら、創業手続きから融資・補助金申請、ファクタリングを含む資金調達のアドバイスまで、起業準備をトータルでサポートいたします。
- 創業計画書の作成支援や公庫融資のサポートで、長期的な資金確保をサポート
- ファクタリング会社のご紹介など、短期的な資金繰り策にも柔軟に対応
- 専門家が伴走するので、初めての起業でも安心
「融資を受けたいけど審査が不安」「補助金も活用したい」「ファクタリングとローン、どっちが有利?」など、資金面のお悩みはぜひ一度ご相談ください。あなたの事業に最適なプランを一緒に考え、スムーズな“タチアゲ”(立ち上げ)を実現します。
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最後までお読みいただき、ありがとうございました!