【2社間ファクタリングvs3社間ファクタリング】徹底比較！メリット・デメリット、手数料、利用シーンを解説

資金繰りの改善に役立つファクタリング。しかし、いざ利用しようと調べてみると、「2社間」と「3社間」の2種類があることが分かり、どちらを選べばいいのか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか？

2社間と3社間ファクタリングは、売掛先への通知の有無や手数料、資金化スピードなど、様々な点で違いがあります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自社の状況に合ったファクタリングを選ぶことが、資金調達を成功させるための重要なポイントです。

本記事では、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを徹底的に比較解説。さらに、中小企業支援の現場で得た筆者独自の見解を交えながら、それぞれの仕組み、メリット・デメリット、手数料の相場、利用シーンなどを分かりやすく説明し、最適なファクタリング選びをサポートします。ぜひ最後まで読んで、ファクタリングの理解を深めましょう。

1. ファクタリングとは？売掛債権を現金化する資金調達方法

ファクタリングとは、企業やフリーランスが保有する「売掛債権」（取引先から代金を受け取る権利）をファクタリング会社に売却することで、資金を調達する方法です。通常、取引先からの入金には一定の期間（30日～60日など）が必要ですが、ファクタリングを利用すれば、最短即日で資金化できます。

ファクタリングは、資金繰りの改善に役立つだけでなく、売掛金の回収リスクをファクタリング会社が負うため、貸倒れリスクを回避できるというメリットもあります。

青木

ファクタリングは、資金調達の柔軟性が高い点が魅力です。特に、近年のように経済状況が不安定な時期には、売掛債権を迅速に現金化できるファクタリングは、資金繰りの安定化に大きく貢献すると言えるでしょう。また、資金使途が比較的自由であるため、設備投資や運転資金など、様々な用途に活用できる点もメリットです。

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2. 2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには、主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があり、売掛先への通知の有無が大きな違いです。それぞれの特徴を比較表で見てみましょう。

「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の比較表

青木

この表からも分かる通り、2社間と3社間ファクタリングには、それぞれ異なる特徴があります。どちらのファクタリングが最適かは、あなたの会社の状況や資金ニーズによって異なります。重要なのは、それぞれのメリット・デメリットを理解した上で、最適な選択をすることです。焦って契約をせず、複数のファクタリング会社に相談し、比較検討することをおすすめします。

それぞれ詳しく解説していきます。

3. 2社間ファクタリングを徹底解説

2社間ファクタリングは、あなたの会社とファクタリング会社の2社間で取引が完結します。そのため、売掛先に知られることなく、資金調達できるのが大きなメリットです。

3-1. 売掛先への通知が不要

2社間ファクタリングでは、売掛先にファクタリング利用を知らせる必要がありません。これは、取引先に資金繰りの悪化を懸念されたくない場合や、取引に影響を与えたくない場合に大きなメリットとなります。取引先との良好な関係を維持しながら、資金調達を進められる点が魅力です。

3-2. 資金化スピードが速い

2社間ファクタリングは、手続きがシンプルなので資金化スピードが速い点が魅力です。最短即日で資金調達が可能なので、急な資金需要にも迅速に対応できます。特に、資金繰りが逼迫している状況では、このスピード感が大きなメリットとなるでしょう。

3-3. 手数料率が高め

ファクタリング会社が売掛先企業の財務状況を直接確認できないため、2社間ファクタリングは回収リスクが比較的高くなります。そのため、3社間ファクタリングよりも手数料率が高くなる傾向があります。一般的には売掛債権額の5%～20%程度が相場ですが、売掛債権の金額や売掛先の信用力、ファクタリング会社の審査基準などによって変動します。

3-4. 利用企業の信用力が審査基準

2社間ファクタリングでは、利用企業の信用力も審査対象となります。そのため、赤字決算や債務超過の場合、審査に通りにくい可能性があります。また、過去のファクタリング利用履歴や、経営者の属性なども審査の際に考慮される場合があります。しかし、資金使途は比較的自由であることが多く、事業拡大や設備投資、運転資金など、様々な用途に利用できる点がメリットです。

3-5. 債権譲渡登記が必要な場合も

2社間ファクタリングでは、債権譲渡登記が必要となるケースが多いです。債権譲渡登記とは、売掛債権をファクタリング会社に譲渡したことを公示する手続きのことです。この登記を行うことで、他の債権者からの二重譲渡のリスクを回避できます。債権譲渡登記には、費用と時間がかかるため、注意が必要です。

青木

取引先との関係性を悪化させたくないという理由から、2社間ファクタリングを選択する企業が多いです。特に、資金調達の緊急性が高い場合は、2社間ファクタリングのスピード感が大きなメリットとなります。ただし、手数料率が高めになる点はデメリットですので、資金調達コストを慎重に検討する必要があります。

また、2社間ファクタリングは、売掛先に知られずに資金調達できるというメリットがある反面、債権譲渡登記が必要となるケースが多いというデメリットもあります。

登記費用や手続きの手間なども考慮に入れて、2社間ファクタリングの利用を検討しましょう。

4. 3社間ファクタリングを徹底解説

3社間ファクタリングは、利用企業、ファクタリング会社、そして売掛先の3社間で取引が行われます。売掛先にファクタリング利用を通知する必要があります。手数料が2社間ファクタリングよりも低い傾向があり、利用企業の信用力が低くても、売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性があります。

4-1. 売掛先への通知が必要

3社間ファクタリングでは、売掛先にファクタリング利用を通知する必要があります。これは、ファクタリング会社が売掛先から直接資金を回収するためです。売掛先によっては、ファクタリングの利用を好ましく思わない場合もあるため、事前に相談・確認することが重要です。売掛先との良好なコミュニケーションを図り、ファクタリングの利用について理解を得ることが、スムーズな資金調達に繋がります。

4-2. 手数料率が低め

3社間ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛先から直接資金回収できるため、リスクが低く、手数料率も低くなる傾向があります。一般的には売掛債権額の1%～5%程度が相場ですが、売掛債権の金額や売掛先の信用力、ファクタリング会社の審査基準などによって変動します。手数料を抑えたい場合は、3社間ファクタリングを検討してみましょう。

4-3. 売掛先の信用力が審査基準

3社間ファクタリングでは、売掛先の信用力が審査基準となります。上場企業や大手企業、公的機関など、信用力の高い企業が売掛先であれば、審査に通りやすいでしょう。売掛先の信用力が高いほど、ファクタリング会社のリスクが低くなるため、手数料率も低くなる傾向があります。

4-4. 資金化スピードはやや遅い

売掛先の承諾を得る必要があるため、2社間ファクタリングと比べると資金化スピードはやや遅くなります。通常、数日～数週間程度かかります。資金調達の緊急性が高い場合は、2社間ファクタリングの方が適しているでしょう。

4-5. 債権譲渡登記は不要な場合が多い

3社間ファクタリングでは、債権譲渡登記は不要なケースが多いです。これは、売掛先にファクタリング利用を通知するため、二重譲渡のリスクが低いからです。債権譲渡登記が必要な場合は、登録免許税や司法書士への報酬などが発生するため、費用がかかります。3社間ファクタリングでは、これらの費用を抑えることができる場合が多いです。

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3社間ファクタリングは、売掛先に通知が必要となるため、一見デメリットが大きく感じられるかもしれません。しかし、資金調達コストを抑えたい場合や、売掛先の信用力が高い場合は、非常に有効な手段となります。また、近年では、ファクタリングに対する理解も深まってきており、取引先に通知することによるデメリットは以前に比べて少なくなってきていると感じています。

特に、売掛先が大手企業や公的機関である場合は、ファクタリングの利用に理解を示してくれるケースが増えています。

5. 2社間・3社間ファクタリングの選び方

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング、どちらを選ぶべきか？ それはあなたの会社の状況、資金ニーズ、そして取引先との関係性によって異なります。

資金調達のスピードを重視する場合は2社間ファクタリング、手数料を抑えたい場合は3社間ファクタリングを検討すると良いでしょう。

最適なファクタリングを選ぶために、以下の5つのポイントをじっくり検討しましょう。

5-1. 資金調達の緊急性

資金調達の緊急性は、ファクタリングの種類を選ぶ上で重要な要素です。

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5-2.売掛先への通知の可否

取引先との関係性も、ファクタリングの種類を選ぶ上で重要なポイントです。

5-3.手数料率

資金調達コストを抑えたい場合は、手数料率を慎重に比較検討する必要があります。

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5-4.売掛先の信用力

売掛先の信用力は、ファクタリング会社が売掛債権を買い取る際の重要な判断材料となります。

5-5.利用企業の信用力

利用企業の信用力は、特に2社間ファクタリングにおいて重要な審査基準となります。

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ファクタリング会社の中には、2社間・3社間どちらのファクタリングにも対応している会社があります。そうした会社に相談する際は、自社の置かれている状況や資金ニーズを丁寧に説明し、どちらのファクタリングが最適か相談してみるのも良いでしょう。経験豊富な担当者であれば、あなたの会社の状況をヒアリングした上で、最適なファクタリング方法を提案してくれるはずです。

6.2者間ファクタリングを利用するならここ！おすすめのファクタリング会社

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QuQuMo（ククモ）

最短2時間で入金される即日ファクタリング

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ラボル

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7.3者間ファクタリングを利用するならここ！おすすめのファクタリング会社

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ビートレーディング

最短2時間で入金される即日ファクタリング｜まずはWebで見積もり依頼から！

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日本中小企業金融サポート

経営革新等支援機関に認定されているファクタリング会社

日本中小企業金融サポート機構の公式サイトを見る

青木

優良なファクタリング会社を選ぶことは、安全な資金調達を行う上で非常に重要です。悪質な業者に騙されないためには、会社の情報や口コミ、評判などをしっかりと確認し、信頼できる会社を選びましょう。また、契約前に契約内容をしっかりと確認し、不明な点があれば質問することも重要です。ファクタリング会社を選ぶ際には、手数料率や資金化スピードだけでなく、担当者の対応やサポート体制なども考慮に入れることをおすすめします。

8. まとめ

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは、それぞれメリット・デメリットがあるため、自社の状況に合わせて最適な方法を選択することが重要です。

資金調達のスピードを重視する場合は2社間ファクタリング、手数料を抑えたい場合は3社間ファクタリングを検討すると良いでしょう。

いずれの場合も、複数のファクタリング会社を比較し、手数料率やその他の費用、契約内容などをしっかりと確認した上で、最適なファクタリング会社を選びましょう。