この記事には広告を含む場合があります。
記事内で紹介する商品を購入することで、当サイトに売り上げの一部が還元されることがあります。
起業・開業を目指す際、資金調達は大きな課題の一つです。銀行融資や政府系の創業融資など、さまざまな方法が存在する中、「カードローン」や「キャッシング」を活用して少額資金をスピーディーに調達したいと考える方も少なくありません。特に個人事業主やこれから起業を検討している方にとっては、審査スピードや申し込みやすさが魅力的です。
しかし、高金利というデメリットがあることも事実。本記事ではカードローンとキャッシングのメリット・デメリット、審査通過のポイント、起業・開業時におすすめの活用方法やリスク管理について解説します。
あわせて、タチアゲの専門家ネットワークや無料相談活用のメリットもご紹介しますので、ぜひ最後までご覧ください。
この記事はで読むことができます。
1. カードローンとキャッシングの基本をおさらい
1.1 カードローンとキャッシングは何が違う？
「カードローン キャッシング」で調べる方の多くが抱えている疑問のひとつが、「それぞれ具体的にどう違うのか？」という点です。まずは両者の特徴から整理しましょう。
- 銀行や消費者金融などが提供する“ローン専用”の商品
- 上限金額は数十万円〜数百万円程度が多い
- 無担保・保証人不要で利用できる
- 使途が基本的に自由（ただし事業資金NGのケースも）
- 金利は年3〜18％程度と幅広いが、クレジットカードのキャッシング枠よりも低めのことが多い
- クレジットカードに付帯する“現金借入サービス”
- 利用限度額はクレジットカードの「キャッシング枠」に依存
- ショッピング枠と並行して設定されるため、上限は数十万円ほどが一般的
- 金利はおおむね年15〜18％前後が多い
- カードローンに比べて高めに設定されやすい
起業資金としては、限度額・金利ともに有利なケースが多いカードローンの方が現実的な選択肢になることが多いです。
クレジットカードのキャッシング枠だけだと、資金不足や高金利がネックになりやすいため、まとまった資金が必要な場合はカードローンを検討する方が無難でしょう。
1.2 起業資金に使うメリット・デメリット
メリット
- 審査スピードが速い
- 無担保・保証人不要
- 資金使途が幅広い
デメリット
- 金利が高い
- 借りすぎると多重債務のリスク
- 審査スピードが速い
銀行融資や公的融資に比べ、カードローンの審査は最短即日〜数日で完了します。急ぎの支払いがある場合など、スピーディーに資金を調達できるのは大きな魅力です。 - 無担保・保証人不要
まだ事業実績がない方でも、個人の信用情報や年収の範囲内で借りることができます。開業前に不動産担保などを用意するのはハードルが高いため、担保なしで借りられる点は助かります。 - 資金使途が幅広い
事業として明確に「○○へ使う」といった用途申告が不要な場合が多く（※ただし金融機関や商品の規約に要注意）、ある程度自由度が高いのが特徴です。
- 金利が高い
年15〜18％程度の金利負担は、長期返済になるほど大きなコストとなってのしかかります。日本政策金融公庫などの創業融資（1〜3％台）と比べると利息差がかなり大きい点には注意が必要です。 - 借りすぎると多重債務のリスク
審査通過が比較的容易な分、複数のカードローンを利用すると返済負担が月々膨らみがちです。事業計画が軌道に乗らないまま借入を重ねると破綻の恐れもあるため、慎重な活用が求められます。
1.3 よくあるQ&A：どちらがおすすめ？
A: 起業・開業資金としてある程度まとまった額が必要なら、限度額が大きく設定されやすいカードローンが圧倒的に便利です。
A: 原則として個人向けカードローンは「事業性資金NG」と明記される場合があります。しかし、実際には使途を厳しく追及されないケースも多く、“暗黙的に生活資金と混在”して使っている人が多いのが実情です。
リスクを避けるなら、最初から個人事業主対応の「ビジネスローン」や「自営業者OK」のカードローンを選ぶのがおすすめです。
A: カードローンの金利は高めなので、短期間・少額利用に留めておく方が安心です。大きな資金が必要な際は低金利の創業融資や補助金との併用、ビジネスローンへの切り替えも視野に入れましょう。
2. カードローンを起業資金に使う際のポイント
2.1 審査基準と通過のコツ
カードローンは一般的に「個人の信用力・収入」に基づいて審査されます。事業計画や実績を厳しく求められるわけではなく、下記が主なチェックポイントです。
- 過去の延滞や債務整理などの事故歴があると審査は非常に厳しい
- クレジットカード・住宅ローンなどを正常に返済している実績があれば有利
- すでに複数社からの借入があるとマイナス評価
- 特に消費者金融は「総量規制」により年収の1/3を超える貸付が難しい
- 会社員や公務員などが有利だが、自営業者・フリーランスでも確定申告書などで一定の収入実績を示せればチャンスはある
- 起業直前の場合、昨年分の年収証明が重要となる
- 希望額を必要最低限に抑える
「まずは50万円まで」など、返済可能性の高い額で申し込む方が審査は通りやすくなります。 - 嘘の申告をしない
申込書類に虚偽があると信用情報にも傷がつく可能性あり。正直かつ誠実な情報開示が大切です。 - 「個人事業主向けローン」を選ぶ
消費者金融や銀行によっては、自営業者やフリーランス専用のローンを用意していることがあります。その方が事業性の資金として利用できる場合も。
2.2 高金利でもうまく活用するためのリスク管理
高金利のカードローンは、上手に使えば資金繰りを円滑にする助っ人になりますが、使い方を誤ると返済負担が大きくなりがちです。以下の点に注意しましょう。
- 借入期間を短く設定する
日割りで利息が加算されるため、借入が長引くほど利息総額が増えます。短期決済できる見込みがある資金調達に絞り、長期化を避けましょう。 - 返済シミュレーションを入念に
公式サイトなどで毎月いくら返済するか、利息総額はいくらになるかを事前に計算しておく。過剰な借入防止に効果的です。 - 複数借入の一本化も検討
多重債務状態になると延滞リスクが高まります。複数社からの借入を一本化する「おまとめローン」も選択肢のひとつ。
2.3 返済計画の立て方と具体例
例：100万円を年15％で借りる場合
- 毎月の返済額を3万円で設定 → 約41ヵ月（3年5ヶ月）で完済、合計利息は約23万円
- 毎月の返済額を5万円で設定 → 約23ヵ月（1年11ヶ月）で完済、合計利息は約15万円
返済期間が短くなるほど利息総額が抑えられることがわかります。
- 起業直後は売上が安定しない場合も多いため、無理のない返済計画を組みながら、余裕資金が入れば早めに繰上返済するなどの工夫をすると総支払額を低減できます。
3. 他の資金調達方法との比較表
起業資金としてカードローンを検討する際、ビジネスローンや創業融資、補助金など、他の資金調達手段と合わせて検討することが大切です。以下に代表的な調達方法を一覧表でまとめました。
3.1 ビジネスローン vs. カードローン
| 項目 | ビジネスローン | カードローン |
|---|---|---|
| 主な提供先 | 銀行、消費者金融など | 銀行、消費者金融など |
| 対象者 | 個人事業主、法人 | 個人（自営業者でも申込可の商品あり） |
| 資金使途 | 事業資金限定 | 原則自由（事業資金NGの場合あり） |
| 金利（年利） | 3〜18％程度（商品による） | 3〜18％程度（商品による） |
| 限度額 | 最大1000万円〜1億円超の商品も | 最大数百万円〜1000万円前後 |
| 審査難易度 | 中程度：事業計画や売上状況をある程度見られる | やや易しめ：個人の信用情報と年収ベース |
| 融資スピード | 数日〜2週間程度 | 最短即日（消費者金融系が中心） |
- ビジネスローンは「事業資金」として正々堂々と利用できる。
- カードローンは用途が自由な分、手続きが簡単でスピーディー。
ただし金利は商品によってあまり差がないため、利率だけでなく「審査の通りやすさ」や「限度額」「融資スピード」などを比較して選ぶことが重要です。
3.2 創業融資や補助金との違い
創業融資（日本政策金融公庫）
- メリット：金利が1〜3％台と低い、融資金額が大きくなりやすい、返済期間が長め
- デメリット：審査が厳しく書類も多い、融資実行まで時間がかかる（1〜2ヶ月程度）
補助金・助成金
- メリット：金利が1〜3％台と低い、融資金額が大きくなりやすい、返済期間が長め
- デメリット：公募時期が限られる、申請書類の作成や採択審査が大変、対象となる事業ジャンルが限られる
- カードローンは「審査スピード」「使い勝手の良さ」が圧倒的ですが、高金利であることが最大の難点。
- 創業融資や補助金は「低金利・返済不要」と魅力的ですが、申請〜審査に時間がかかり、誰もが利用できるわけではありません。
3.3 ケース別おすすめ調達例
- 例）仕入れ代や敷金など、どうしても数十万円が間に合わない
- 審査〜融資実行が短いので、最短即日の借入も可能
- 例）500万円以上を低利で借りたい、返済期間を長く取りたい
- 事業計画がしっかりしていれば、銀行や公庫の審査にチャレンジする価値大
- 例）開業後に急な設備投資が必要、補助金が下りるまでのつなぎ資金
- 事業性の使途をきちんと認めてもらえる分、カードローンよりも安心して利用できる
4. 起業家・個人事業主の収入アップにつなげるカードローン活用術
起業・開業後の収益が上がるまでの「つなぎ資金」としてカードローンを活用する際に重要なのが、将来的に返済が苦にならない程度の負担に抑えることです。
本セクションでは、独自の視点として「年収データ」「キャリアパスフロー」「スキルマップ」などを簡易的に示しつつ、持続的に事業を成長させるためのヒントを考察します。
4.1 年収データ・キャリアパスのイメージ
一般的に起業1年目は大きな利益が出にくく、年収（実質的な個人の手取り）は会社員時代より下がるケースが多いとされています。たとえば下記のようなイメージです。
| 年次 | 会社員時代の年収 | 起業後の想定年収 | ポイント |
|---|---|---|---|
| 起業前 | 400万円 | ー | サラリーマン時代の安定収入 |
| 1年目 | ー | 200万円 | 立ち上げ費用や軌道に乗るまでのコスト増 |
| 2年目 | ー | 300万円 | 事業が少しずつ軌道に乗り始め、売上アップ |
| 3年目以降 | ー | 500万円以上 | リピート顧客や事業拡大に成功するとさらに増加 |
上記はあくまでも一例ですが、最初の1〜2年は苦しいケースも多いのが実情。そこで、仕入れや広告費、人件費などで「お金が足りない」タイミングが発生しやすくなります。
こうした時期にカードローンを一時的に利用し、売上が確保できた時点で速やかに完済する流れが望ましいと言えます。
4.2 スキルマップを踏まえた借入・返済計画
起業家には、経営・会計・マーケティング・営業など多岐にわたるスキルが求められます。特にキャッシュフロー管理や資金調達の知識は必須スキルです。スキルマップの一例を示すと、以下のようになります。
| スキル | レベル(1~5) | コメント |
|---|---|---|
| 経営戦略 | 3 | 事業計画を構築できるが、専門家のアドバイスでブラッシュアップが望ましい |
| 会計・税務 | 2 | 初歩的な知識はあるが、専門家に任せる部分が多い |
| 資金調達・資金管理 | 2 | カードローンや銀行融資の仕組みを理解しているが、実務経験が浅い |
| マーケティング | 4 | SNS・ウェブ集客に強みがある |
| 営業 | 3 | 顧客対応や提案はできるが契約クロージング経験はまだ少ない |
- 資金調達のスキルや知識が「2〜3」程度である場合、返済計画は専門家（税理士・経営コンサル等）に一度相談するのがおすすめです。
- 自分でシミュレーションしても把握しきれない経費や税金のタイミングなどがあり、後から資金不足を起こすリスクがあります。
- タチアゲの専門家ネットワークなら、起業コーディネーターを通じて資金調達やキャッシュフローに強い専門家を無料で紹介可能です。
【2025年最新版】資金繰り改善対策10選～今すぐ実践できる具体的アクションを徹底解説
4.3 「事業拡大」へのステップと資金調達の切り替え
1〜2年目の赤字・黒字ギリギリの状態を経て、事業が安定してきたらカードローンからの借入はできるだけ早期に卒業しましょう。売上増が見込めるなら、銀行融資や政府系融資の審査で有利になる場合があります。
- 事業実績が蓄積 → 金融機関からの評価が高まりやすい
- 低金利融資へ借り換えできれば、毎月の返済負担を抑えられる
- 追加投資や新規事業に踏み出す際、補助金・助成金も検討可能
まとめ
本記事では、「カードローン キャッシング」をキーワードに、起業・開業時の資金調達手段としての活用法からメリット・デメリット、審査ポイントや返済シミュレーション、さらには他の資金調達方法との比較やリスク管理術までを詳しく解説しました。
- 起業初期は即日融資が魅力のカードローンを最小限活用
- 事業が軌道に乗った段階で低金利の事業融資に切り替え
- 最終的には返済負担を最小限にし、利益拡大に資金を回す
専門家との連携・無料相談で融資の不安を解消
起業の道は分からないことだらけですが、資金がショートしてしまえば事業を続けられません。だからこそ、「必要資金はどれくらい？」「どの融資を受けられる？」「返済計画は現実的？」といった悩みは早期に解決しておく必要があります。
そんなときには、タチアゲの起業支援プラットフォームをぜひ活用してみてください。
タチアゲは、単なるメディアに留まらず、起業家と専門家をマッチングするプラットフォームとして、あなたの起業を強力にサポートします。カードローンやキャッシングの利用だけでなく、最適な資金調達プランを一緒に考え、成功への道をサポートしますので、ぜひお気軽にお問い合わせください。
無料相談や専門家紹介はこちら
タチアゲ起業コーディネート
